Több tízmilliós megtakarítást hozhat az új, 3 százalékos lakáshitel – itt vannak a részletek!

Minden korábbinál kedvezőbb, államilag támogatott lakáshitelt igényelhetnek várhatóan már szeptembertől azok, akik első lakásukat vagy házukat vásárolják meg, de építkezéshez is kérhető lesz az új, legfeljebb 3 százalékos kamatozású lakáshitel. 

Az Otthon Start Program kedvezményes kölcsönét – a CSOK-kal ellentétben – azok is igényelhetik, akik nem házasok és nincs gyermekük – jelentette be a részleteket a csütörtöki Kormányinfón Gulyás Gergely. A Miniszterelnökséget vezető miniszter kiemelte, az államilag támogatott lakáshitel

• felvehető összege legfeljebb 50 millió forint lehet,
• kamata legfeljebb 3 százalék a futamidő végéig rögzítve,
• futamideje maximum 25 év.
• Nincs gyermekvállaláshoz, vagy házassághoz kötve,
• életkortól függetlenül bárki felveheti, akinek még nem volt a tulajdonában 50 százalékot meghaladó ingatlan-tulajdonrész.
• A megvásárolt ingatlan vételára ugyanakkor nem haladhatja meg a 100 millió forintot, vagy az 1,5 millió forintos négyzetméterárat,
• megmarad az első lakásvásárlókat érintő kedvezményes, legalább 10 százalékos önerő-kötelezettség,
• de a hitel feltételeinek részleteit a bankok határozzák meg, az általános hitelbírálati előírások mellett.

A kedvezményes kamatozású lakáshitel a jelenlegi kamatszinten elérhető konstrukciókhoz képest több tízmillió forintos megtakarítást jelent a teljes futamidő alatt.

A kép illusztráció: Shutterstock

Mekkora megtakarítást jelent az új lakáshitel?

A jelenleg elérhető lakáshitelek átlagos kamatszintje 7-8 százalék körül alakul. Ez azt jelenti, hogy a maximálisan felvehető, 50 millió forint hitelösszegnél, a leghosszabb, 25 éves futamidővel számolva

A 3 százalékos lakáshitel havi részlete közel 150 ezer forinttal, a futamidő végéig fizetendő kamat összege pedig akár 40-45 millió forinttal is alacsonyabb lehet, vagyis ennyivel lesz olcsóbb a lakáshitel a mostani kamatszintekhez képest. Ráadásul a futamidő végéig fix lesz a kamat.

Látható, hogy a kamattámogatott lakáshitel több tízmillió forinttal csökkenti a teljes visszafizetendő összeget, amelyből a tőketartozáshoz viszonyított kamat a jelenlegi 55-60 százalékos arányról 30 százalékra csökken.

Milyen előnyei vannak még az alacsony kamatszintnek?

Nem csak a teljes futamidő alatt visszafizetendő összeg jelentős visszaesését hozza az új hitelkonstrukció, de a JTM, vagyis a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóra vonatkozó előírások miatt a 3 százalékos kamatszint akár több tízmillióval drágább ingatlan megvásárlását is eredményezheti.

A JTM-szabály alapján a jóváhagyott kölcsönösszeg legfeljebb akkora lehet, amelynek a havi törlesztőrészlete – az esetlegesen már meglévő kölcsönök részleteit is figyelembe véve – nem haladja meg a hiteligénylő havi jövedelmének az 50 százalékát. A magasabb, legalább 600 ezer forint havi bevétellel, vagy érdemi megtakarítással rendelkezők esetén a jövedelmük 60 százaléka lehet a havi törlesztőrészlet. A bankok ugyanakkor a belső hitelezési szempontjaik alapján sokszor alacsonyabb jövedelemterhelést tesznek csak lehetővé, így érdemes alacsonyabb JTM-mel számolniuk azoknak, akik biztosra akarnak menni.

Egy minimálbért kereső tehát legfeljebb akkora kölcsönt igényelhet, amelynek a havi törlesztőrészlete nem haladja meg a kötelező legkisebb munkabér nettó összegének az 50 százalékát, vagyis a 96 700 forintot. Az érintettek a jelenlegi, 8 százalék körüli kamatszinten nagyjából 12-12,5 millió forintos felvehető hitelösszeggel számolhatnak a legjobb esetben is, 3 százalékos kamatszint mellett pedig már több, mint 20 millió forintot. Így az államilag támogatott lakáshitel jelentősen növeli az alacsony keresetűek első lakáshoz jutását.

Fontos, hogy a potenciális első lakásvásárlók, vagyis a 25 év alattiak szja-mentességének köszönhetően a magasabb leigazolható, rendszeres nettó bevételük, így nagyobb kölcsönösszeget tudnak igényelni. Ugyanez igaz a családi adókedvezményt érvényesítők és a többgyermekes édesanyák esetén is, vagyis a családi kedvezmények jelentősen javítják a hitelképességet.

A kép illusztráció: Shutterstock

Havonta akár 150 ezer forinttal lesz kisebb törlesztőrészlet

Az alacsony kamatszintnek köszönhetően a leghosszabb, 25 éves futamidő mellett a legmagasabb, 50 milliós kölcsönösszeg jóval alacsonyabb fizetés mellett is elérhető lesz, mint a jelenlegi kamatszintek mellett:

• 8 százalékos kamatozással a havi törlesztőrészlet 385 000 forint körül alakul, vagyis legalább nettó 650 000 forint jövedelmet kell leigazolni, amely bruttó 970 ezer forintos munkabérnek felel meg.
• 3 százalékos kamatozással a havi törlesztőrészlet 238 000 forint körüli, azaz a nettó bevétel el kell, hogy érje a 475 000 forintot, azaz munkabér esetén a bruttó 720 ezer forintot.

Fontos, hogy adóstárs – például házastárs, vagy hitelképes rokon – bevonásával mindkét adós jövedelmét figyelembe veszik a bankok. Érdemes arra is odafigyelni, hogy a fedezetül felajánlott ingatlan a bank által becsült piaci érték bizonyos százalékáig terhelhető. Mivel jelzálogtípusú hitelről van szó, minden esetben kötelező az ingatlanfedezet, amely egy vagy több ingatlan is lehet.

Mivel a felvehető kölcsönösszeg, valamint a megvásárolható ingatlan vételára és a négyzetméterár is felső korláthoz lesz kötve, nem várható hatalmas árrobbanás az ingatlanpiacon. A keresletnövekedés ugyanakkor várhatóan bizonyos ingatlantípusok esetén növelheti az eladási árakat, ugyanakkor az új lakások iránti, élénkülő kereslet várható és az építkezések felfutása. Ez óriási lökést adna az építőiparnak, tovagyűrűző hatása az ingatlanszerzés érdemi támogatása mellett pedig a magasabb elkölthető jövedelemnek köszönhetően összességében hozzájárul a GDP-növekedéshez.

Az ugyanakkor még nem látható, hogy a nem első ingatlanvásárláshoz is igényelhető, piaci konstrukciók kamatszintjét miként befolyásolja majd a 3 százalékos lakáshitel, mint ahogy az is a részletszabályokból derül majd ki, hogy a bankok hitelbírálati gyakorlatába ennél a konstrukciónál előír-e külön szabályokat a kormány annak érdekében, hogy a hitelintézetek ne alkalmazzanak túl szigorú feltételeket, nehezen hozzáférhetővé téve a rekord alacsony kamatozású ingatlanhitelt.